Khoảng trống bảo hiểm xe cơ giới

Anh Tuấn, chủ sở hữu một chiếc Mercedes-Benz E200 cho biết, 2 tháng trước xe của anh va quẹt khi đang lưu thông trên đường Trần Duy Hưng, Hà Nội. Cú va quẹt khiến xe bị móp phần đầu. May mắn là không có tổn thất nào về người nhưng vì không mua bảo hiểm cho xe nên chủ nhân đã phải bỏ ra gần 20 triệu để sửa xe.

Anh Trung Kiên sống tại TP HCM là chủ nhân một chiếc xe Toyota Camry thì nói rằng, từ ngày mua xe anh luôn mua bảo hiểm “hai chiều”, bao gồm bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới và bảo hiểm vật chất xe ô tô. Theo anh Kiên, chỉ cần gói bảo hiểm như vậy là đủ.

Những người chưa hiểu đúng và đủ về bảo hiểm xe cơ giới như anh Tuấn hay anh Kiên không phải là ít. Với bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới, mức bồi thường tối đa chỉ là 70 triệu đồng/người (chết hoặc bị thương) và 70 triệu đồng/vụ thiệt hại tài sản. Trong khi đó, nếu không may đâm vào cột điện hay xe sang thì chi phí bồi thường có thể lên tới hàng trăm triệu, thậm chí hàng tỷ đồng. Đó là chưa kể đến những khoản bồi thường tốn kém nếu không may gây ra tai nạn cho người khác.

Đại diện một công ty bảo hiểm cho biết, có khá nhiều trường hợp khách hàng chỉ mua bảo hiểm bắt buộc TNDS nhưng lại yêu cầu công ty bảo hiểm bồi thường khi xe của mình bị hư hỏng do tai nạn. Trong khi đó, bảo hiểm bắt buộc TNDS chỉ giúp họ thực hiện được nghĩa vụ bồi thường tối thiểu khi gây ra tổn thương thân thể hay thiệt hại về tài sản của người khác.

Xét về mặt tài chính, chủ xe có 4 nguy cơ cần được bảo vệ:

(1) Xe của họ có thể bị hư hỏng do những rủi ro bất ngờ như tai nạn, cháy nổ… mà không thể yêu cầu người khác bồi thường.

(2) Xe của họ có thể bị mất cắp phụ tùng hay toàn bộ xe.

(3) Những người ngồi trên xe, bao gồm lái xe và hành khách, bị tổn thương thân thể hoặc hàng hóa chuyên chở trên xe bị hư hỏng do tai nạn.

(4) Họ có lỗi khi va chạm, gây ra tổn thương thân thể hay hư hỏng tài sản của người khác.

Hai nguy cơ đầu tiên có thể được bảo vệ bởi bảo hiểm vật chất xe và bảo hiểm mất cắp bộ phận. Nguy cơ thứ ba có 2 sản phẩm bảo hiểm có thể giúp họ yên tâm, đó là bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe và bảo hiểm TNDS của chủ xe đối với hàng hóa vận chuyển trên xe. Rủi ro thứ tư là đối tượng của bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới với hai sản phẩm bắt buộc và tự nguyện.

Việt Nam hiện đứng thứ 4 về số người chết vì tai nạn giao thông chỉ sau Trung Quốc, Mỹ và Thái Lan. Tai nạn giao thông không chỉ khiến nhiều gia đình tốn kém chi phí điều trị, ma chay mà còn khiến họ mất đi nguồn thu nhập chính của gia đình. Đó là chưa kể đến những thiệt hại về tài sản của cả bên gây ra tai nạn và bên bị hại. Ước tính thiệt hại do tai nạn giao thông gây ra trên toàn quốc mỗi năm khoảng 40.000 tỉ đồng. Tuy nhiên, tổng chi phí bồi thường cho nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới trong năm 2014 chỉ là 3.500 tỉ đồng - chưa đến 9%. Chi phí bồi thường cho bảo hiểm bắt buộc TNDS của chủ xe cơ giới ước tính chỉ khoảng 600 tỉ đồng, chiếm 1.5% so với tổng thiệt hại. Sở dĩ bảo hiểm chưa phát huy được hết tác dụng của mình là vì chỉ có khoảng 50% chủ xe ô tô mua bảo hiểm vật chất xe, 10% chủ xe ô tô mua bảo hiểm tai nạn cho người ngồi trên xe và những người mua thêm bảo hiểm trách nhiệm dân sự tự nguyện chỉ là 5%.

Thật đáng tiếc khi nhiều chủ xe có thể bỏ ra hàng tỉ đồng để mua một chiếc xe ô tô và hàng chục triệu đồng để “rửa xe”, nhưng lại không chịu bỏ ra khoảng 10 – 15 triệu đồng/năm để bảo vệ cho tài sản của mình và những người thân ngồi trên xe, cũng như mang đến cho họ thêm một nguồn tài chính vững chắc để bồi thường cho những người khác nếu không may họ gây ra tai nạn.

Đức Hải (TTTĐ)